BNR menține dobânda-cheie: ce înseamnă pentru creditele tale

Rata ta la creditul ipotecar va crește sau va scădea acum?!

Banca Naţională a României a decis luni 10 august 2026 să menţină dobânda de politică monetară la 6,50% pe an.

Acesta este nivelul la care achiziţia cheie este din august 2024 şi BNR a menţinut, de asemenea, dobânda la facilitatea de creditare la 7,50% şi facilitatea de depozit la 5,50% pe an.

Pentru cei care au împrumuturi sau se gândesc la împrumuturi, întrebarea importantă este ce înseamnă această decizie pentru rata lunară.

Decizia BNR nu modifică automat rata de credit existentă, ci nivelul dobânzilor cheie influențează condițiile pieței financiare și poate conta pe evoluțiile viitoare ale dobânzilor și indicilor de referință.

Cei cu o ipotecă cu dobândă fixă nu ar trebui să se aștepte la o schimbare a ratei doar pentru că BNR a menținut dobânda la 6,50%.

În perioada în care se stabileşte dobânda contractului, rata se stabileşte în conformitate cu condiţiile acceptate în momentul împrumutului.

Situația este diferită după expirarea perioadei de dobândă fixă, dacă împrumutul trece la o dobândă variabilă, caz în care formula din contract și indicele de referință și marja fixă a băncii. De exemplu, în cazul unui client care are acum o perioadă fixă a dobânzii de trei sau cinci ani, decizia BNR de luni nu modifică rata pe care o plătește în prezent, dar evoluția dobânzii în anii următori poate deveni relevantă pentru costul creditului după expirarea perioadei fixe.

Pentru creditele ipotecare cu dobândă variabilă lei, unul dintre cei mai importanți indicatori este IRCC și nu se modifică în aceeași zi cu dobânda BNR, după cum se calculează pe baza dobânzii pe piața monetară în perioada precedentă și se aplică ulterior. De la 1 iulie la 30 septembrie 2026, IRCC este de 556%, în scădere de la 558%. Reducerea este de doar 0,02 puncte procentuale, astfel încât efectul asupra unei rate a creditului este redus.

Prin urmare, un client cu un credit IRCC nu va vedea o schimbare a ratei doar pentru că BNR a anunţat luni că dobânda a fost menţinută la 6,50%.

Pentru rata efectivă, IRCC se aplică în perioada respectivă și marja băncii prevăzută în contract și aceasta este, de asemenea, explicația pentru care decizia NRB și rata plătită de client nu se deplasează întotdeauna în același timp.

Rata ta lunară va fi afectată de decizia BNR?!

Banca centrală poate modifica dobânda-cheie, însă efectul asupra indicilor utilizați la împrumuturi are loc cu întârziere. În situația unei persoane care dorește să aibă acces la o ipotecă acum, menținerea interesului-cheie la 6,50% nu înseamnă că toate împrumuturile vor fi costisitoare sau că dobânda va începe automat să scadă, deoarece băncile își stabilesc propriile oferte pe baza costului finanțării, a riscului clientului, a concurenței și a condițiilor pieței.

Prin urmare, pentru un nou împrumut este mai important să se compare ofertele concrete decât pur și simplu să se urmeze ratei dobânzii BNR.

Clientul verifică dobânda pe parcursul perioadei fixe, durata acesteia, marja aplicabilă ulterior, indicele de referință utilizat și DAE.

Un împrumut cu rate fixe mai mici în primii ani poate părea mai avantajos, dar trebuie să se verifice, de asemenea, ce formulă se aplică după expirarea perioadei fixe.

Într-un împrumut de 20 sau 30 de ani, diferențele de costuri după primii ani pot conta mai mult decât diferența dintre o zecime dintr-un punct procentual al ofertei inițiale.

În cazul creditelor pentru nevoi personale, multe dintre împrumuturile oferite populației au un interes fix.

În cazul unui client care are deja astfel de credite, menținerea dobânzii BNR la 6,50% nu modifică rata stabilită prin contract atâta timp cât dobânda este stabilită.

Cu toate acestea, pentru cei care doresc să ia un nou împrumut, nivelul de interes pentru piață contează.

Băncile nu sunt obligate să păstreze același interes atunci când BNR nu schimbă interesul-cheie, dar nu există niciun motiv să se presupună că împrumuturile de consum vor fi ieftine rapid. În acest caz, clientul ar trebui să compare mai întâi DAE și suma totală care trebuie rambursată, nu doar rata lunară. O rată mai mică poate fi atinsă prin prelungirea perioadei de credit, dar aceasta poate însemna că suma plătită în total este mai mare.

De exemplu, două credite pot avea rate lunare diferite, iar rata inferioară poate fi mai scumpă la sfârșit dacă este rambursată pentru o perioadă mult mai lungă.